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Spread Bancário

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Eric Barreto

Partner e Prof. do Insper

Spread é um termo que se refere à diferença entre um preço de compra e um preço de venda. Já o termo Spread Bancário, ele é mais aplicado à indústria bancária. É a aplicação do mesmo termo, do termo spread, a diferença do preço de compra e do preço de venda, mas aplicada ao setor bancário.

Então, no setor bancário, se nós pensarmos o que seria esse preço de compra? Preço de compra seria o custo do dinheiro. Quanto a instituição financeira paga para trazer dinheiro para dentro, para trazer o dinheiro dos clientes.

E o preço de venda seria o quanto essa instituição financeira cobra do cliente que toma um empréstimo. O quanto ela ganha nas taxas de juros de empréstimos. Então, o Spread Bancário seria a diferença entre as taxas de aplicação e as taxas de captação.

Taxa de captação é aquela que o banco está pagando para um cliente. Taxa de aplicação é aquela que o cliente paga para o banco para obter um empréstimo. Então, na visão do banco, o banco aplica em empréstimos, esse seria o preço de venda. E ele toma dinheiro quando traz para dentro do banco as aplicações de clientes. Então o spread é a diferença entre a taxa de aplicação e de captação.

É importante a gente perceber que nem todo Spread Bancário é lucro para o banco. Na verdade, apenas um pedaço desses spread é lucro. Por quê? Esse spread, a diferença entre a taxa que o banco aplica recursos e a taxa que o banco paga para os depositantes, essa diferença ela tem que ser suficiente para arcar com o risco dessas transações. Ou seja, com as inadimplências; com os demais riscos, como um risco de mercado, risco de flutuações em taxas de juros, por exemplo. Risco de liquidez... Então esse Spread Bancário deve ser suficiente para arcar com todos esses riscos e também com os custos administrativos da instituição financeira.

E, depois, aquilo que sobra, claro, é a margem de lucro do banco. E quando o Banco Central se refere ao Spread Bancário, ele está falando da economia como um todo. Então, seria uma média das taxas de empréstimos, que são cobradas dos clientes bancários e a diferença dessa taxa para as taxas de captação, que também é uma média do que os bancos pagam nos CDBs.

Parabéns, você chegou ao final do módulo Segmentação do Sistema Financeiro Nacional. Neste módulo, você aprendeu sobre: Mercado monetário; Mercado de capitais; Mercado de crédito; Mercado de câmbio; Mercado de derivativos. Caso tenha alguma dúvida ou queira rever o conteúdo estudado, sugerimos que refaça o módulo.

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